Тема 14. Банківські метали

як надійний засіб заощадження

14.1. Види та характеристика банківських металів

14.2. Операції з банківськими металами

14.3. Депозити в дорогоцінних металах

14.4. Кредитування банківськими металами

14.1. Банківські метали – це золото, срібло, платина, метали платинової групи, доведені (афіновані) до найвищих проб відповідно до світових стандартів у зливках та порошках, що мають сертифікат якості, а також монети, що вироблені з дорогоцінних металів з пробами для вітчизняних монет не нижче ніж для золота – 995, для срібла – 999, для платини і паладію – 999,5 і в іноземних монетах з дорогоцінних металів з пробами не нижче ніж для золота – 900, для срібла – 925, для платини та паладію – 999.

В Україні реальний розвиток ринку банківських металів розпочався з прийняттям у 1997 році Верховною Радою закону “Про державне регулювання видобутку, виробництва і використання дорогоцінних металів і дорогоцінних каменів і контролю над операціями з ними”, згідно з яким контроль над ринком банківських металів був переданий НБУ, а банківські метали стали валютними цінностями. Серед найактивніших покупців банківських металів, за нашим спостереженням, є: страхові компанії, інвестиційні фонди, фізичні особи тощо. Вітчизняний ринок банківських металів для населення фактично створив “Правекс-банк”, який першим з фінансово-кредитних установ запропонував своїм клієнтам купувати зливки банківських металів. В Україні золотом займаються переважно комерційні банки, що й не дивно, адже торгівля золотом – одна з найстаріших банківських послуг.

Зі срібла, золота, платини і паладію – металів, традиційно банківських, населенню, за великим рахунком, доступні перші два. Злитки з них можна на власні очі побачити і купити за бажання практично у всіх великих банках. З платиною та паладієм – трохи складніше. У натуральному вигляді в українських фінустановах їх не зустрінеш, а тим клієнтам, які все-таки забажають прикупити ці метали, швидше за все, запропонують сурогат у вигляді так званого металевого рахунку.

Банкіри посилаються на дорожнечу цих металів, через що вони залишаються у нас мало затребуваними в якості засобів для заощаджень.

Основний дохід власникам золота та інших банківських металів приносить зростання їх ціни. Так, наприклад, головним фактором, що впливає на зміну ціни на банківське золото є його реальна вартість на світовому ринку, скоригована на курс гривні до долара США. Істотна зміна світових цін робить помітний вплив на офіційний курс Національного Банку України на золото і як наслідок – призводить до зміни цін на банківське золото в злитках. Однак більш значиму роль все ж відіграє курс національної валюти до долара США, так як саме в американських доларах вимірюється вартість «жовтого металу» на міжнародному ринку. Ослаблення гривні проти долара США сприяє зростанню цін на золото.

Зараз досить складно говорити про перспективи золота. Відновлення зростання вартості дорогоцінного металу на світових майданчиках може надати підтримку і на вітчизняному ринку. Однак НБУ продовжує штучно утримувати курс гривні щодо долара США стабільним. У зв'язку з цим, різких змін цін на золото очікувати не варто, за умови відсутності додаткових факторів, здатних послабити гривню.

Процес інвестування в дорогоцінні метали досить специфічний, особливо з огляду на інвестування в банківські злитки. Одним з недоліків є істотна різниця між вартістю купівлі та продажу банківських злитків. Однак з огляду на той факт, що інвестування в золото має на увазі середньострокове (від 3 до 5 років) і довгострокове (від 5 років) інвестування, ця різниця покривається стрімким зростанням активу, особливо з огляду на динаміку ослаблення національної валюти. У зв'язку з цим інвестування в золото є вигідним в середньостроковій і довгостроковій перспективі, особливо в кризові періоди.

2. Операції з готівковими банківськими металами

·                 купівля* у Клієнтів та продаж Клієнтам готівкових банківських металів (зливки різної ваги від 1 граму до 1 кг);

·                 відповідальне зберігання зливків банківських металів у сховищі Банку*;

·                 експертиза банківських металів, що приймаються Банком на відповідальне зберігання або купуються у Клієнта*;

·                 продаж готівкових банківських металів з відкладеною поставкою зливків.

*Операції здійснюються лише в ГО (м. Київ, вул. Жилянська 43).

Перевага готівкових металів полягає в тому, що золото є одним з найбільш надійних інструментів для інвестування коштів. Зливки металів компактні та зручні для зберігання, а також є чудовим подарунком.

Готівкові БМ – відмінний фінансовий інструмент для довгострокового інвестування, який є невід’ємною частиною диверсифікованого інвестиційного портфелю. Придбання БМ можливе згідно діючого законодавства України у визначеному в ньому розмірі.

Для здійснення операцій з готівковими БМ клієнту необхідно буде надати паспорт громадянина.

Операції з безготівковими банківськими металами

·                 обслуговування поточного рахунку у банківських металах;

·                 купівля та продаж безготівкових банківських металів.

Перевага безготівкових БМ полягає в тому, що їх можна придбати дешевше за рахунок того, що відсутні витрати на виготовлення, страхування та перевезення зливків. Спред (різниця) між цінами купівлі та продажу безготівкових БМ мінімальний. В той же час безготівкові метали забезпечені відповідною кількістю зливків, тому надійність такого виду інвестування ні в чому не поступається готівковим зливкам.

Для укладення угоди на відкриття та обслуговування поточного рахунку у банківських металах потрібно лише:

·                 Паспорт

·                 Довідка з податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків – для фізичних осіб-резидентів

У разі готівкового поповнення поточного рахунку в гривні (з метою подальшої купівлі банківських металів) фізична особа-нерезидент має додатково надати документи про джерела походження готівкових коштів на території України за запитом Банку.

3. Крім придбання і зберігання золота в злитках (наприклад в банківському сейфі), можна здійснити безготівковий золотий внесок або розмістити банківський дорогоцінний метал на депозит.

Суть золотого вкладу в тому, що замість грошей ви приносите в банк злиток (або тут же його і купуєте), на який нараховуються додаткові відсотки. На сьогоднішній день мінімальний термін вкладу в золоті в українських банках становить 3 місяці. В кінці терміну вкладник отримує суму депозиту і нараховані відсотки золотими злитками або гривнями, якщо сума відсотків менше вартості 1 г

Купівля золота в злитках: де шукати, як вибирати

Крок перший. Дивимося на ціну, вибираємо масу

Мірні злитки на сьогоднішній день зустрічаються масою 1, 2, 2,5, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 і 1000 грамів (понад кілограм - злитки бувають тільки спеціальні, заводи їх роблять лише в індивідуальному порядку).

До речі, банки продають злитки не тільки в грамах, але і в трійських унціях. Втім, в цій категорії у вітчизняних банків йдеться виключно про масу в одну трійську унцію (31,10 грамів).

Зверніть увагу, що на всіх вітчизняних сайтах із зазначенням цін злитків прийнято вказувати ціну за один грам злитка , а не за весь товар. Так що без калькулятора або спеціального сервісу при вивченні цін на злитки практично не обійтися.

Нарешті, відзначимо, що у багатьох банків зворотний відкуп злитків з масою понад 100 грамів проводиться за набагато нижчою ціною, ніж малих злитків. Належний висновок з цієї тенденції читачі при виборі маси зливка для покупки, без сумніву, зроблять самостійно.

Самі банкіри бажану величину злитка (купується в інвестиційних цілях, для подальшого продажу) визначають лаконічно: злитки визнаних виробників вагою 100 грам і менш.

Крок другий. Купівля золота в банках

Подальші кроки, крім власне покупки злитка, оптимально зробити шляхом телефонного дзвінка в банк.

Prostobank.ua рекомендує скористатися завжди актуальним рейтингом цін на банківські метали, де вказані всі банки, які заявляють про продаж золота в злитках.

Однак в наведеному списку частина банків продає злитки лише теоретично - на практиці такі операції можуть здійснюватися, наприклад, лише для VIP-клієнтів, а в масовому порядку відсутні.

Крім того, у багатьох банків може не бути найдешевших, одно- і двограмових злитків. А буває, навпаки, банк має тільки двох- і п’ятиграмові, але не має більших злитків.

Але ось, банк для першої спроби прозвона вами обраний. Ви телефонуєте, дізнаєтеся, що злитки масою що цікавить вас продаються. А далі, перш ніж ви почнете з'ясовувати інші параметри злитка, радимо вам запитати вельми важливе питання. А саме – в якому відділенні банку можна купити золото в злитках такої маси?

Теоретично, за словами банкірів, злитки продаються як головними офісами, так і відділеннями. На практиці в відділенні злитки вельми часто відсутні або асортимент їх мас неширокий. Покупку злитка в таких відділеннях оформляють – але злиток лише потім для вас привезе і передає вам (через касира відділення) інкасатор. А це, звичайно ж, загрожує як мінімум втратою часу.

Природно, житель столиці зазвичай легко по телефону може дізнатися адресу того київського відділення, в якому злитки є (можливо, це буде саме головний офіс, якщо мова йде про банк з київською реєстрацією). А ось жителі міст, віддалених від головних офісів банків, що продають злитки, цілком ймовірно можуть зіткнутися з відсутністю цього «товару» в місцевих банківських відділеннях. Втім, якщо місто велике і відділень банків в ньому багато – є шанс шляхом продзвону ряду банків знайти шуканий злиток і «на місцях».

Крок третій. Запитуємо про афінажну компанію

Слово «афінаж» по-французьки означає просто «очищення», а українською стосовно золоту означає процес отримання золота високої проби (959, 995, 999,9). Компанія, яка виробляє афінаж, називається афінажною компанією або афінажером. Вона ставить на вироблений нею золотий злиток своє клеймо (іноді кажуть: штамп, печатку) - іноді, втім, делегуючи право клеймування банку, що замовляє партію злитків. Від статусу афінажера (тобто від його клейма) дуже сильно залежить можливість згодом продати злиток, а то і його продажна ціна.

Визнаними в світі афінажними компаніями, чиї злитки поза сумнівом ліквідні, є Argor Heraeus, Degussa, Umicore, Valcambi. Високо котируються і клейма найбільших європейських установ: Credit Suisse, Standard Bank, Commerzbank. Тоді як злитки з клеймами російської Колимської афінажної компанії або українського заводу ЗакарпатПолімерМеталли багато банків назад викуповувати відмовляються. Втім, якщо золото вам потрібно не в інвестиційних цілях, а для переплавки і ювелірних робіт - цей параметр вас може не хвилювати.

Українські банки в основному продають злитки двох швейцарських виробників: Argor Heraeus (може бути також з клеймом Commerzbank) і Valcambi (може бути також з клеймом Credit Suisse) і німецької "дочки" бельгійського Umicore. Весь цей метал рівноцінний за своїми споживчими властивостями і ліквідністю.

Нарешті, до теорії про афінажні клейма відноситься таке положення. Покупцеві потрібно знати, що хоча де-юре сертифікатом для мірних (вагою до 1000 грамів) злитків є нанесене на злиток маркування, де-факто виробники постачають всі золоті злитки також з паперовими або картонними сертифікатами, втрата якого може знизити ліквідність злитка. Таким чином, при дзвінку в банк поцікавтеся наявністю сертифіката до зливка – і при його відсутності краще пошукайте іншу фінустанову, що торгує злитками, що мають сертифікат.

Крок четвертий. Штампування, лиття або порошок?

За методом виробництва існує три типи злитків. Штампований зливок виготовляється шляхом тиску штампа на розігрітий метал, має форму прямокутника з абсолютно гладкою верхньою поверхнею. Литий злиток виготовлений методом фірмової виливки з рідкого золота, має підставу у формі прямокутника, а верхню поверхню – вигнуту, краплевидну. Існують також порошкові злитки – електролітично сформована маса порошкоподібного золота – але в вітчизняних банках вони зустрічаються дуже рідко.

Найчастіше штамповані злитки трохи дорожче литих, а литі – порошкових. Однак якщо вам золото потрібно для ювелірних робіт – переплавку набагато легше виробляти з литим злитком. Злитки малої маси – до 100 грамів – практично завжди в продажу є штампованими. А ось з масою 250, 500, 1000 грамів легше зустріти литі і порошкові злитки.

Таким чином, при телефонному дзвінку в банк варто поцікавитися: литий або штампований золотий злиток вам пропонується, яка різниця при зворотному відкупі саме цим банком злитків обох типів формування.

Крок п'ятий. Упаковка?

Золотий злиток може продаватися банком як в упаковці, так і без неї. Експерти радять купувати злитки (якщо вони вам потрібні не для переплавки) виключно в упаковці.

Упаковка (суцільний футляр, що не відкривається) може бути пластмасовою або поліетиленовою; може бути прозорою повністю (кращий варіант) або тільки зверху; зустрічаються також подарункові футляри самих різних видів. По телефону варто поцікавитися, чи впливають пропоновані вам типи упаковки на зворотний відкуп злитка банками.

А в подальшому при зберіганні злитка враховуйте, що пошкодження упаковки навіть без пошкодження злитка впливає на його ліквідність, так як злиток втрачає свою привабливість. Банки можуть відмовити в покупці таких злитків або застосувати дисконт, оскільки банк так чи інакше повинен буде вирішувати проблему подальшої реалізації таких злитків.

Крок шостий. Відкуп

Якщо ви купуєте злиток заради подальшого його продажу за вищою ціною (тобто з метою інвестиції) відразу ж по телефону поцікавтеся, чи приймає банк, зі співробітником якого ви спілкуєтеся, злитки в зворотний відкуп і яка процедура цього процесу.

В принципі, ніщо вам не заважає згодом для продажу злитка звернутися і в інший банк (особливо якщо інший банк буде приймати злитки дорожче, ніж той, де ви купували злиток). Але, як відомо, хто володіє інформацією, той володіє майбутнім - чим більше ви зберете даних ще до покупки злитка, тим швидше і легше ви зможете продати злиток згодом.

Крок сьомий. Йдемо в банк і купуємо

Слід згадати, що для покупки золота ніяких паперів, крім грошових купюр, не потрібно. Хіба що операції на суму понад 150 тисяч гривень, за законом, вимагають надання паспорта і ідентифікаційного коду (для менших сум не потрібно і цього).

Податків і додаткових комісій крім заявленої вам ціни злитка також бути не повинно. Ви просто його купуєте, як звичайний товар. Злиток вам вручається безпосередньо касиром.

Перед оплатою вам необхідно ретельно і скрупульозно оглянути злиток і його упаковку на предмет відсутності пошкоджень, а також переглянути сертифікат афінажної компанії. У разі задовільного огляду і оплати ви тут же стаєте власником золотого злитка.

Наостанок зазначимо, що зберігати злитки належить не у вологому середовищі, не допускаючи їх падінь, тертя між собою, відкриття упаковки. У разі невеликого (подряпина) пошкодження злитка ви можете спробувати звернутися в банк для відкупу злитка, хоча і варто бути готовим до дисконтної ціни. А ось при значному (вм'ятина, зім’ятість) пошкодженні золотого злитка вам залишиться тільки одне: йти в скупку дорогоцінних металів. Ціна грама злитка в цьому випадку буде в півтора і більше разів нижче, ніж у банку.

4. Альтернативою невеликим золотим злиткам служать так звані інвестиційні монети. Виготовлені зі срібла і золота, вони не відрізняються високою художньою цінністю, що дозволяє заощадити на їх виготовленні і наблизити ціну 1 г металу в монеті до рівня його вартості в зливку.

Виготовлені в наші дні монети ділять на два види: інвестиційні та колекційні (пам'ятні). І ті, і інші карбуються з золота, срібла, платини і паладію найвищого ґатунку. Інвестиційні представляють собою монетовидний злиток з дорогоцінного металу з визнаною вагою і чистотою. Його можна купити і продати на підставі ціни на дорогоцінний метал на світовому ринку плюс 3-40% за роботу в залежності від ваги.

Колекційні, по суті, те ж саме, але вони ще цікаві виконанням. Тут немає чіткої ціни зворотної купівлі – вона залежить від колекційної цінності. Інвестиційна монета цілком може перейти в розряд пам'ятних, якщо з різних причин (наприклад, через рідкість) почне становити нумізматичний інтерес.

Новенькі українські пам'ятні монети випускає Нацбанк України різними тиражами.

Українцям же доступні нові інвестиційні та колекційні монети від зарубіжних монетних дворів. Одні з найпопулярніших - серія золотих і срібних монет "Місячний календар" (Австралія), срібні "Наша Свинка" (Польща), китайські золота і срібна "Панда" і т.д.

На первинному ринку монети реалізуються комерційними банками. На вторинному їх можна придбати в інтернет-магазинах, а також "вживу" на нумізматичних ринках. Тут вже ціну формують колекціонери.

В Україні фінустанови (навіть ті, які займаються продажем монет) «круглі інвестиції» не викуповують. Щоб заробляти на колекційній вартості, доведеться виходити безпосередньо на колекціонерів, що для людини не з цієї тусовки завдання клопітне. Залишається ще нумізматичний ринок, але сучасними монетами цікавиться тільки частина його учасників.

Збути можна і через ломбарди. Однак там золоті монети викуплять за ціною брухту. Втім, монети можна спробувати продати за кордоном.

Інвестору на замітку

1.          Тираж. Чим менше тираж монети, тим більше шансів на подальше подорожчання. Для українських виробів невеликим по сріблу вважається тираж до 5 тисяч, по золоту - до 5 тисяч.

2.          Тематика. Чим цікавіше, неординарніше подія або зображена особистість, тим більше шанс подальшого підвищення вартості колекційної монети (втім, тут гарантій немає).

3.          Вага. Монети, призначені для інвестування, важать мінімум 1 унцію. Це найпоширеніший спосіб інвестування в усьому світі, тому подальший їх перепродаж не представляє труднощі. У разі більш дрібних монет до вартості грама золота додається велика націнка. Найчастіше монети і злитки меншої ваги призначаються як сувеніри, подарунки і предмети колекціонування. На пам'ятні монети "правило ваги" не поширюється.

4.          Зберігання. Якщо монети втратили свій первинний зовнішній вигляд, наприклад, сильно потемніли або подряпалися, продати їх буде складно. Ось найпростіші правила зберігання: не виймайте монети або злитки з упаковки (пластмасової капсули, вакуумної упаковки); завжди тримайте виріб за ребро або за бічні грані; при необхідності доторкнутися до монети надягніть чисті рукавички.

Фахівці радять тим, хто зацікавився "дорогоцінними" інвестиціями, враховувати головний ризик – складності з продажем в Україні. Якщо ви все-таки вирішите придбати монети, краще "забути" про них на 3-4 роки: чим довше вони лежать, тим дорожче їх можна продати. Крім того, дорогоцінні метали вважаються тією "вічною цінністю", яка може врятувати майно в разі зміни державного ладу або при краху фінансових систем.

Питання для самоперевірки знань

1.   Банківськими металами називають:

золото, срібло, мідь;

золото, платину, алюміній;

золото, срібло, залізо;

золото, срібло, платину, паладій;

всі відповіді правильні.

2. Результати від операцій з банківськими металами – це:

планові результати (доходи або витрати);

реальні результати (прибуток);

нереалізовані результати;

обсяги продажу;

немає правильної відповіді.

3. Торгівлю банківськими металами здійснюють:

Національний банк України;

Українська міжбанківська валютна біржа;

державні та комерційні банки;

Національний банк України та державні банки;

Фонд гарантування вкладів.

4. Офіційний обліковий курс банківських металів в Україні встановлює:

Національний банк України;

Міжнародний валютний фонд;

асоціація українських банків;

державні банки;

комерційні банки.

5. Вітчизняні банки можуть здійснювати операції з банківськими металами:

депозитні;

кредитні;

купівлю та продаж;

відкриття та обслуговування поточних рахунків;

всі відповіді правильні.

6. Як банк сплачує вкладнику суму депозиту і нараховані за ним проценти, якщо вкладний (депозитний) рахунок відкритий у банківських металах:

у національній валюті;

в доларах;

у банківських металах або у національній валюті;

у банківських металах;

в євро.

7. Вклади (депозити) строкові – це:

грошові кошти або банківські метали, що розміщені вкладниками в банках на умовах видачі вкладу (депозиту ) на першу вимогу вкладника;

грошові кошти, що призначені для нагромадження заощаджень і можуть бути поповнені вкладником за рахунок додаткових внесків;

грошові кошти або банківські метали, розміщені вкладниками в банку на визначений договором строк;

всі відповіді вірні;

правильних відповідей немає.