Тема 11. Фінансове шахрайство та особиста фінансова безпека
11.1. Фінансове шахрайство: його види
стосовно фізичних осіб
11.2. Фінансові піраміди як різновид
фінансового шахрайства
11.3. Особиста фінансова безпека: сутність
та індикатори впливу
11.4. SWOT–аналіз загроз особистій
фінансовій безпеці.
11.1. Фінансове шахрайство – це злочинна діяльність, що відображає грошові потоки між суб’єктами
фінансових відносин, в результаті яких відбувається отримання економічних вигід
шахраєм та збитків – жертвою шахрайських дій.
Основні
чинники розвитку шахрайства: довіра, жадоба легкого збагачення, низький рівень
фінансової грамотності населення, особливо, небажання вчити і розуміти
фінансово-важливі питання, також велике
розмаїття фінансових інструментів (видів грошей, цінних паперів, фінансових
послуг), стрімке зростання обсягів фінансових трансакцій, зникнення кордонів
для вільного переміщення грошей, товарів і послуг в процесі глобалізації,
провокує зростання транснаціональної фінансової злочинності. Відтак,
у пошуках інструментів збереження й отримання додаткових коштів
довірливі інвестори потрапляють у різного роду фінансові пастки.
Отже, у стрімкому поширенні шахрайства, як економічного явища, відіграють економічні, політичні та психологічні чинники, що провокують
особливо довірливих громадян до пошуку простих способів заробітку, реалізації
різних шахрайських схем та бажання отримати «легкі» гроші.
ü
(В Україні за шахрайство передбачена
адміністративна відповідальність (у випадку його здійснення у дрібному розмірі)
та кримінальна відповідальність (за вчинення шахрайства у великому розмірі).
Покарання може варіюватися від штрафу в розмірі 30 неоподатковуваних мінімумів
доходів громадян (510 грн станом на 1 січня
2019 року) й аж до 12 років позбавлення волі з конфіскацією майна)
Таблиця 11.1
Види та способи протидії
фінансового шахрайства щодо фізичних осіб
Види фінансового шахрайства щодо фізичних осіб |
|||
Фінансова
піраміда |
Інтернет-шахрайство |
Шахрайство
з платіжними картками |
Мобільне
шахрайство |
організація, членство в якій набувається за умови внесення
платежів, внесків та дозволяє отримувати прибуток власнику в залежності від
кількості залучених ними учасників |
здійснюється у формі жебрацтва (благодійна допомога);
інтернет-магазину-«одноденки», ігор з миттєвим виграшем;
шахрайства при наймі квартири та обману продавцями
товарів через інтернет |
передбачає отримання у власника платіжної картки інформації
про реквізити картки шляхом введення в оману або використання підроблених
сайтів |
повідомлення про перемогу у неіснуючій акції; розсилка SMS на
номери абонентів; викрадення SIM-картки; вимагання грошей |
Способи протидії фінансовому шахрайству щодо фізичних осіб |
|||
Фінансова
піраміда |
Інтернет-шахрайство |
Шахрайство
з платіжними картками |
Мобільне
шахрайство |
розібратися в особливостях фінансової послуги або принципах
роботи фінансового інструменту, який вас зацікавив; перевірити й
проаналізувати всю наявну інформацію, а також не дозволяти тиснути на себе;
чітко розуміти свої права та обов’язки як споживача фінансових послуг. |
перевіряти інформацію перед тим, як надсилати благодійні
кошти, фінансову допомогу; використовувати сторінки в мережі інтернет (сайти,
портали) лише відомих і перевірених інтернет-магазинів; не намагатися
заробляти в інтернеті використовуючи букмекерські контори, електронні казино |
не називати PIN-код банківської картки; не писати PIN-код на
картці та не зберігати його разом з карткою; не передавати картку іншій
особі; підключити опцію SMSповідомлення про стан
банківського рахунку та проведених операцій |
звернутися до сервісної служби оператора для перевірки
достовірності інформації; після втрати телефону заблокувати сім-карту |
Винахідливість
сучасних злочинців не знає меж, і сьогодні все частіше виникають нові способи
позбавити людину її грошей чи інших активів.
Найпоширеніший
спосіб фінансового шахрайства – це крадіжка персональних даних (незаконні дії
шахраїв для отримання інформації та даних про людину, які дають змогу вкрасти
її гроші).
Умовно їх
можна поділити на такі групи:
1. Фізичні методи крадіжки
персональних даних (крадіжка картки, скімінг, шимінг).
2. Крадіжки персональних
даних в онлайн (фармінг, хакерство).
3. Соціальні методи крадіжки
персональних даних (фішинг, вішинг,
Sms-фішинг).
11.2. Фінансова
піраміда (термін дії 1-1,5 роки) – це відповідна форма організації
ведення бізнесу, яка не передбачає виробництва товару, надання відповідних послуг,
а передбачає щорічні, щомісячні внески вкладників
Фінансові
піраміди можуть існувати під виглядом установ, які пропонують депозити;
установ, які надають кредити; установ, які працюють на ринку цінних паперів;
установ, які залучають кошти для фінансування будівництва тощо. Щоб розпізнати
фінансову піраміду, потрібно звертати увагу на певні ознаки.
Ознаки фінансових пірамід:
необхідність вкладення значного обсягу грошових коштів; обіцянка високих процентів
та швидкого повернення вкладених грошей; обов’язкове залучення нових людей, які
теж вкладуть свої кошти; відсутність ліцензії на фінансову діяльність;
анонімність – відсутність інформації про організаторів.
Працює піраміда за рахунок
постійного залучення клієнтів і, відповідно, грошових коштів. Дохід першим
учасникам (вищого рівня) виплачується за рахунок вкладів наступних учасників
(нижчого рівня). Особливістю є те, що після визначеного періоду функціонування
організація ліквідовується. В результаті чого фактичне повернення коштів
вкладникам стає неможливим.
Тобто, кожен
наступний рівень піраміди потребує вдвічі більше надходжень, ніж попередній.
Близько 90% людей віддають за участь у фінансовій піраміді більше, ніж потім
отримають. Після падіння піраміди можна повернути лише 10–15% зібраних коштів.
Варто
зазначити, що в історії України було багато видів фінансових пірамід. Найбільш
відомою асоціацією з ознаками «фінансової піраміди» стала АТ «МММ», що діяла на
території Радянського Союзу в 1992–1994 рр. У лютому 1994 р. телебачення
розповсюдило перше повідомлення про те, що АТ «МММ» сплатило своїм акціонерам
дивіденди в розмірі 1000% річних, після чого розпочалася агресивна рекламна
кампанія. За різними оцінками, кількість приватних інвесторів сягала від 3 до
20 млн. осіб. Однак згодом шахрайські наміри організаторів фінансової піраміди
та її діяльність було припинено.
Досить відомою
фінансовою пірамідою є схеми Понці
(Чарльз Понці,у 1920-х роках переконав американців інвестувати в схему
спекуляцій із поштовими марками). Проте, на відміну від класичних фінансових
пірамід, у схемах Понці від інвесторів приховують той
факт, що виплата винагороди відбувається за рахунок нових вкладників. Крім
того, такі схеми часто передбачають, що вкладники, які отримали перші виплати,
вкладуть їх знову в справу, щоб отримати ще більші прибутки.
Причини руйнування фінансових пірамід: відсутність реального інвестування, необхідність нових фінансових вкладень, проблеми в залученні
інвесторів.
Для людини,
яка потрапила до фінансової піраміди, є два способи захисту своїх прав:
звернутися до правоохоронних органів із заявою про відкриття кримінальної
справи, а також звернутися до суду з цивільним позовом.
11.3. Найефективніший спосіб
захисту людини від шахрайства – це її особиста фінансова обізнаність.
Кожна людина
особисто відповідає за безпеку власних грошей і конфіденційність своїх
персональних даних. Пам’ятайте: якщо це звучить занадто добре, щоб бути
правдою, то це має вас насторожити. Не існує таких речей, як «безкоштовні» або
«швидкі» гроші.
Фінансова безпека – стан, який характеризується фінансовою
захищеністю від загроз, ризиків та небезпек, здатністю забезпечити ефективний
процес накопичення фінансових ресурсів з метою подолання негативних впливів в
напрямку нарощення векторів особистого розвитку.
Імперативи особистої фінансової безпеки
Накопичення + Грошові вкладення + Освіта + Робота
Обачлива фінансова поведінка, в першу чергу, формується на основі
розуміння цінності грошей та вміння «розумно» ними розпоряджатися.
Особиста фінансова безпека – це стан, що забезпечує можливість зберігати стійкість до
внутрішніх і зовнішніх загроз та незалежність у формуванні й використанні
фінансових ресурсів для задоволення потреб сім’ї.
Таблиця 11.2
Індикатори
впливу на особисту фінансову безпеку
Фінансові
|
Економічні |
Соціальні
|
Інтелектуальні
|
Побутові |
Кредитні (зростання вартості кредитів,
зміна кредитних ставок) |
Вартісні
(зростання вартості основних товарів) |
Комунальні (зростання вартості комунальних
послуг та вартості оренди житла) |
Освітні
(вартість освіти, низька її якість) |
Недоступності
житла (недоступність безкоштовного житла та відсутність доступу до
дешевих кредитів) |
Інфляційні (інфляція
в продовольчій та побутовій сферах) |
Зарплатні (затримка заробітної плати,
«сіра» заробітна плата) |
Продовольчі
(зростання вартості продукції, низька її якість) |
Доступності
до інтелектуальних ресурсів (недоступність до наукових
ресурсів, низький рівень інтелектуального виховання) |
Вартісні (зростання вартості життя, зменшення вартості праці) |
Валютні (зміна вартості національної
валюти) |
Х |
Інформаційні
(негативні інформаційні впливи) |
Х |
Х |
Спекулятивні
(спекуляція цінами основних товарів) |
Х |
Екологічні
(забруднення навколишнього середовища) |
Х |
Х |
Індикатори впливу на особисту фінансову безпеку відображають
ймовірність настання негативних подій. Вони характеризують ті основні загрози що
впливають на ключові сфери життя населення та створюють неможливість високого
фінансово-економічного та соціального розвитку.
11.4. З метою виокремлення загроз що мають вплив на особисту фінансову
безпеку визначимо внутрішні та
зовнішні загрози, що впливають на її рівень з подальшим виокремленням напрямків
досягнення фінансової безпеки громадян (табл. 11.3) та проведення SWOT–аналізу особистої фінансової
безпеки (рис. 11.1) на
практиці.
Таблиця 11.3
Загрози та
напрями забезпечення особистої фінансової безпеки
Зовнішні
загрози |
Внутрішні
загрози |
ü погіршення
результатів фінансово-господарської діяльності підприємства, яке є
роботодавцем для членів домогосподарства; ü зміна
соціально-економічної політики держави (зниження рівня соціальних трансфертів
населенню або підвищення рівня оподаткування доходів фізичних осіб); ü низький
рівень зайнятості; ü високий
рівень безробіття; ü нерівномірність
соціально-економічного розвитку регіонів |
ü соціальне
середовище, в якому функціонує людина; ü психологічні
особливості осіб, які впливають на прийняття фінансових рішень; ü спосіб
життя; ü неефективне
управління фінансовими ресурсами; ü нераціональне
ведення сімейного бюджету; ü рівень
економічної активності та фінансової грамотності членів домашніх господарств. |
Напрямами
досягнення фінансової безпеки громадян |
|
зростання доходів населення |
пошук високооплачуваної роботи; створення власного бізнесу, отримання доходів від
підприємницької діяльності; пошук нових джерел доходів; в використання фінансових інструментів від інвестування коштів |
складання бюджету |
планування доходів та витрат з метою виявлення резервів,
формування фінансового резерву |
страхування |
добровільне (майнове, особове) страхування |
Рис. 11.1. SWOT–аналіз особистої фінансової безпеки
Досягнення фінансової безпеки можливе шляхом підвищення
фінансових можливостей населення та забезпечення фінансової стабільності в
суспільстві загалом.
Питання для
самоперевірки знань
1.
Що таке фінансове шахрайство?
2.
Що таке крадіжка персональних даних?
3.
Як ви вважаєте, чому сьогодні багато людей досі стають жертвами
фізичних крадіжок персональних даних?
4.
Що робити у випадку крадіжки картки?
5.
Як обрати безпечний банкомат?
6.
Які є схеми крадіжок персональних даних за допомогою соціальної
інженерії? Як не стати жертвою цих шахрайських схем?
7.
Що таке фінансова піраміда та як відрізнити її від легальної
фінансової установи?