Самостійна робота 4. Особливості кредитування фізичних осіб

 

Форми контролю: усне опитування, конспект, перевірка тестових завдань, підготовка наукової статті або тез доповіді на конференцію з таких питань:

1. Історичні форми споживчого кредиту.

2. Методики надання кредитів споживчого характеру.

3. Нормативно-правова база, що регулює кредитування населення.

4. Сучасні різновиди споживчого кредитування.

5. Карткові кредити.

6. Скорингові методи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб.

 

Тестові завдання для самоконтролю:

1. Чи має слушність твердження?

1) Чековий кредит належить до кредитів на споживчі цілі:

а) так; б) ні.

2) Для кредитування фізичних осіб застосовуються інші принципи, відмінні від принципів кредитування юридичних осіб:

а) так; б) ні.

3) Якщо майно є спільною власністю подружжя, то необхідна згода обох сторін на передачу майна в заставу:

а) так; б) ні.

2. Який період часу повинен пройти з моменту укладення договору купівлі-продажу житла, щоб його можна було прийняти у заставу?

1) 5 років до отримання кредиту;

2) 5 років на момент погашення кредиту;

3) 1 рік до отримання кредиту;

4) 3 роки до отримання кредиту;

5) немає значення.

3. Які показники не належать до групи якісних характеристик позичальника – фізичної особи?

1) загальний матеріальний стан;

2) соціальна стабільність;

3) вік клієнта;

4) накопичення на рахунках в банку;

5) кредитна історія.

4. Кредитний інспектор здійснює контроль за виконанням позичальником встановлених кредитним договором умов, цільового використання позики, своєчасністю погашення позики на етапі:

1) попередньому;

2) підготовчому;

3) супроводження;

4) підписання кредитного договору;

5) підписання договору застави.

5. Споживчих кредитів не надають:

1) нерезидентам;

2) неплатоспроможним клієнтам;

3) особам, чий сукупний місячний дохід не покриває місячного повернення частки кредиту;

4) клієнтам-засновникам підприємств, щодо яких є негатива інформація;

5) усім переліченим вище особам.

6. Із поданого переліку осіб виберіть тих, прописка яких у житловому приміщенні є забороною на передачу його у заставу:

а) інваліди;

б) неповнолітні особи;

в) пенсіонери;

г) вагітні жінки;

д) тимчасово непрацюючі.

Правильна відповідь:

1) а, б, в;

2) б, г,

3) а, д;

4) а;

5) усі перелічені особи.

7. Кредитні установи, що позичають гроші під заставу рухомого майна – це:

1) фактори;

2) лізингові компанії;

3) кредитні спілки;

4) ломбарди;

5) правильна відповідь відсутня.

 

Ситуаційна вправа:

Розрахувати кількісні показники оцінювання фінансового стану фізичної особи – позичальника. До комерційного банку звернувся громадянин Золотнюк Віктор Олександрович з кредитною заявкою на отримання коштів для придбання будівельних матеріалів. Вихідна інформація по кредиту:

1. Сума позики, грн.	40000
2. Строк кредитування, місяців	9
3. Заробітна плата позичальника (підтверджена довідкою з місця роботи), грн.	5600
4. Дохід від банківського депозиту, грн.	1250
4. Інші доходи	2500
5. Підтверджені витрати, грн.	1820
6. Інші витрати (відсотків до сукупного доходу)	15
7. Застава, грн.	55000
8. Кредитна ставка, % річних	36

 

До інших доходів належать грошові надходження від здачі вантажного автомобіля в оренду (офіційний договір відсутній). У забезпечення кредиту пропонується банківський депозит, що відкритий в іншому банку. Банк визначив, що на сплату кредиту повинно бути спрямовано не більше 25% сукупного доходу позичальника.

Для розв’язування задачі варто скористатися такими методичними порадами:

1). Коефіцієнт, що характеризує поточну платоспроможність позичальника-фізичної особи (КПП), визначається за формулою:

 

                                          ,                                     

де КПП – коефіцієнт поточної платоспроможності позичальника - фізичної особи;

СЧД – сукупний чистий дохід позичальника за місяць;

ЩЗкр – щомісячні зобов'язання позичальника щодо погашення кредиту та сплати процентів за ним.

2). Сукупний чистий дохід позичальника визначається як різниця між щомісячними очікуваними сукупними доходами позичальника та сукупними витратами та зобов'язаннями:

 

                              СЧД = СД – СВ ,                                      

де СД – сукупні доходи позичальника, підтверджені відповідними документами. Також ураховуються сукупні доходи поручителя, підтверджені відповідними документами (у разі укладання договору поруки);

СВ – сукупні витрати позичальника. Щомісячний мінімальний рівень сукупних витрат позичальника не може бути меншим за визначену банком суму для конкретного кредитного продукту.

3). Рівень забезпечення кредиту (ЗК) визначається як співвідношення заставної вартості запропонованого забезпечення і суми кредиту та процентів за ним:

 

,                                     

де ВЗ – заставна вартість забезпечення, визначена відповідним структурним підрозділом на підставі висновку незалежного експерта;

С_кр – сума  кредиту;

В_кр  – нараховані  проценти за один місяць користування кредитом.